原標(biāo)題：工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六家國(guó)有大型商業(yè)銀行同步發(fā)布公告：明年1月1日起，將提前支取“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品調(diào)整為“按活期存款掛牌利率計(jì)息”

　　我市各銀行叫停“靠檔計(jì)息”

資料片

　　存款，一直是老百姓最主要的投資理財(cái)方式。

　　日前，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六家國(guó)有大型商業(yè)銀行同步發(fā)布公告，將提前支取“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品，調(diào)整為“按活期存款掛牌利率計(jì)息”。記者走訪我市各金融機(jī)構(gòu)了解到，截至12月21日，我市各金融機(jī)構(gòu)都已對(duì)其提前支取“靠檔計(jì)息”的產(chǎn)品進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整。

　　“靠檔計(jì)息”叫停對(duì)儲(chǔ)戶有什么影響?面對(duì)變化，投資者該如何配置資產(chǎn)?

　　我市各銀行叫停“靠檔計(jì)息”

　　12月14日，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六家國(guó)有大型商業(yè)銀行同步發(fā)布公告稱，自2021年1月1日起，提前支取“靠檔計(jì)息”的產(chǎn)品，計(jì)息方式由“靠檔計(jì)息”調(diào)整為按照支取日銀行人民幣“活期存款掛牌利率計(jì)息”。15日，黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社也對(duì)其提前支取靠檔計(jì)息的“定利盈”“安心存”及2019年12月23日(含)前開(kāi)通的“定利鑫”個(gè)人存款產(chǎn)品，予以相應(yīng)調(diào)整。

　　根據(jù)銀行公告，此次調(diào)整涉及各行采取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、定期存款，及一些人民幣特色儲(chǔ)蓄等產(chǎn)品。

　　近年來(lái)，“靠檔計(jì)息”類產(chǎn)品已經(jīng)成為商業(yè)銀行的“攬儲(chǔ)利器”。“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品是指定期存款在提前支取時(shí)不按照活期利率計(jì)息，而是按照實(shí)際存入時(shí)間最近的一檔存款利率計(jì)息，剩余部分按照活期計(jì)息。

　　交通銀行大慶分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部高級(jí)私人銀行顧問(wèn)劉彥錄告訴記者：“同步叫停‘靠檔計(jì)息’產(chǎn)品，只是在執(zhí)行2020年3月份存款新規(guī)的要求。早在一年前，監(jiān)管部門(mén)以窗口指導(dǎo)形式，在全國(guó)范圍內(nèi)叫停‘靠檔計(jì)息’的定期存款，并要求在2020年末之前，相關(guān)存款產(chǎn)品壓縮至零;大額存單提前支取規(guī)則亦將適用該規(guī)定。”

　　記者采訪了解到，在國(guó)有大行集體叫停前，今年陸續(xù)已經(jīng)有多家中小銀行對(duì)“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品進(jìn)行整改。今年8月，廣發(fā)銀行就公告表示，將于9月11日終止“定活智能通”及“智能分段計(jì)息”業(yè)務(wù)。截至12月21日，我市各銀行都已經(jīng)對(duì)其提前支取“靠檔計(jì)息”的產(chǎn)品進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整。

　　儲(chǔ)戶可根據(jù)需求決定是否提前支取

　　“叫停‘靠檔計(jì)息’對(duì)儲(chǔ)戶的影響還是挺大的。以前購(gòu)買(mǎi)此類產(chǎn)品，儲(chǔ)戶既可享受活期產(chǎn)品的流動(dòng)性，又能享受定期產(chǎn)品的高收益。而在2021年1月1日之后，在銀行里的這類存款，如果提前支取只能按照活期存款利率計(jì)息了。”劉彥錄表示。

　　舉個(gè)例子，儲(chǔ)戶張師傅存了一筆10萬(wàn)元3年期的定期存款，利率是3.575%;存滿2年后，需要提前支取全部本金，按照“靠檔計(jì)息”，銀行會(huì)按2年期限的定存利率2.25%來(lái)支付利息，那么張師傅得到的利息為4500元。如果按0.3%的活期存款利率來(lái)算，張師傅只能得到600元利息。不同算法，獲得的利息差別較大。

　　不過(guò)，各銀行在聲明中都表示，在明年1月1日前，提前支取這類產(chǎn)品，仍按照原政策執(zhí)行。

　　面對(duì)“靠檔計(jì)息”的新變化，劉彥錄建議，儲(chǔ)戶應(yīng)衡量自身的資金流動(dòng)性需求，如有短期資金需求，建議在元旦之前取出，這樣還能享受“靠檔計(jì)息”收益。如無(wú)短期資金需求可繼續(xù)持有到期，這樣不會(huì)有收益損失。特別提醒廣大儲(chǔ)戶，在辦理存款時(shí)，若不想損失利息，需要在存款之前考慮好存期，以免造成損失。

　　普通投資者該如何進(jìn)行資產(chǎn)配置

　　資管新規(guī)改革，打破剛性兌付，傳統(tǒng)理財(cái)即將退出歷史舞臺(tái)，“靠檔計(jì)息”叫停，投資者傳統(tǒng)保本保息理財(cái)收益率逐漸下滑……面對(duì)市場(chǎng)變化，普通投資者該如何配置資產(chǎn)呢?

　　“資產(chǎn)配置多元化是老百姓目前最好的選擇，需要逐漸接受凈值型理財(cái)產(chǎn)品的替代。”廣州證券大慶營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理鄭文彬表示。

　　鄭文彬認(rèn)為，做好居民資產(chǎn)配置，控制風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)是首要要素，沒(méi)有任何一種單一資產(chǎn)能持續(xù)上漲，即便是長(zhǎng)期累計(jì)收益不錯(cuò)的資產(chǎn)。

　　針對(duì)當(dāng)前形勢(shì)下的居民資產(chǎn)配置，鄭文彬給出三個(gè)方面建議：

　　一是量入為出，資產(chǎn)配置宜早不宜晚，越早存錢(qián)，復(fù)利效果越驚人。投資者要在日常使用和未來(lái)應(yīng)急之需的基礎(chǔ)之上進(jìn)行資產(chǎn)管理。

　　二是做任何投資決策前，都需考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。追求高收益的同時(shí)，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)通常也會(huì)增加。

　　三是專業(yè)的人做專業(yè)的事。資產(chǎn)配置對(duì)專業(yè)性要求很高，建議委托專業(yè)的機(jī)構(gòu)和人士進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置。

　　具體來(lái)說(shuō)，穩(wěn)健型投資可配置凈值型理財(cái)或純債基金、理財(cái)替代的固收+產(chǎn)品;激進(jìn)型投資可配置優(yōu)質(zhì)的混合型基金、股票型基金和大宗商品主要是黃金。

　　大慶日?qǐng)?bào)記者 戴小民